Ränta.org

Hur är det egentligen med räntan? Bör man passa på och binda räntan innan det sticker iväg till oanade höjder eller ska man ha is i magen och avvakta? Det finns inget rätt eller fel svar på den frågan, var och en måste helt enkelt avgöra själva hur de vill göra med sin ränta. Det finns fördelar med både bunden och rörlig ränta.

Med en bunden ränta så vet du precis hur mycket du skall betala varje månad och denna trygghet gör det lättare för ett hushåll att hålla kontroll på sina finanser. Med en bunden ränta så kan man också lättare planera framtiden eftersom man är helt oberoende av vad som händer på räntemarknaden.

Samtidigt så har den rörliga räntan historiskt sett inneburit lägre räntekostnader än den bundna räntan. Genom att själv övervaka sin egen ränta så får man mer frihet men tar också en större risk. Anser man sig ha goda kunskaper om hur räntan kommer att utveckla sig så är antagligen den rörliga räntan ett bättre alternativ än den bundna räntan.

Hur man än vrider på det så är det ingen som säkert vet vad som kommer att hända med räntan. Jag antar att det har mycket att göra med hur man är som person om man väljer att binda räntan eller inte; den äventyrslystna, vinstjagande risktagaren värnar hårt om sin individuella frihet och håller troligtvis räntan rörlig. Den försiktiga, trygga familjefadern satsar i sin tur ofta på en bunden ränta. Alla värderar vi olika saker, och räntan är en del av det resonemanget.

Att köpa bostad är en stor investering. Med utbyggnader och renoveringar i åtanke så försvinner tankar på kostnader och räntor in i en dunkel vrå där de positiva bilderna dominerar ut de negativa, oavsett hur verkligheten ser ut. Den gråa vardagen med höga räntor och löpande amorteringar förträngs till förmån få sådant som man vill se.

När världsekonomin börjat återhämta sig och räntan stiger så sitter många låntagare med en så hög ränta att man tvingas lägga hela sin lön på att bara överleva. Många ser inte tillräckligt långsiktigt på bolånet och räntan då de kastar sig in i ett faktiskt köp och därför så blir det också en ordentlig kalldusch när räntan stjäl en allt större del av hushållskassan.

Hur skall man då resonera när man skall köpa sin bostad? Först och främst så måste man räkna med att räntan alltid kan stiga och sedan räkna på det värsta scenariot som kan inträffa. Gör man det så är man förberedd för räntehöjningar och kan se en eventuellt lägre ränta som en bonus. En annan viktig del är själva förhandlingen om räntan. Om man engagerar sig i räntan och frågar runt på flera olika banker så kan man med fördel spela ut aktörerna mot varandra och tvinga dem att sänka räntan till sin lägsta nivå. Bankerna har alltid marginal att förhandla när det gäller räntan, låt dem veta att du känner till detta och att du således kommer att välja en annan bank om de inte erbjuder en lägre ränta.

Ränta kan vara det du får på dina surt förvärvade pengar när du placerar dem på ditt bankkonto. Eller så kan ränta vara den avgift som du får betala till banken för att du får bruka deras pengar i ett lån. Har man rörlig ränta så styrs räntesatsen troligtvis av marknadsräntan, något som ställer stora krav på framförhållning om det är du som är låntagare. Många ser bara kostnaden som gäller vid den nuvarande räntan men det är viktigt att räkna på hur räntan kommer att utvecklas. Vid exempelvis bolån så driver den för tillfället låga räntan många till att investera stora pengar i dyra bostäder. Faran uppstår när räntan sedan höjs och amorteringen på lånet blir den bråkdel av de ränteutgifter man tvingas dras med.

Finns det inte tillräckligt mycket pengar vid köptillfället så har man tre val; att låna pengar eller avstå köpet. Många ser bara det positiva med köpet och ignorerar räntans framtida påverkan på deras liv. För stiger räntan så kommer lånet att kosta betydligt mer än vad det gjorde när det togs och påverka det vardagliga livet avsevärt för den låntagare som inte har några stora marginaler i sitt leverne.

Därför måste man noggrant undersöka hur hög ränta man verkligen har råd med innan man gör slag i saken och tar ett lån. Gör man inte det så kan räntans ökade kostnader för hushållet komma som en chock som tvingar till förändringar i negativ bemärkelse.

En eller flera gånger i våra liv kommer behovet av kapitalförstärkning att infinna sig. Det kan handla om allt ifrån att investera i en ny bostad, köpa en bil eller att införskaffa andra konsumtionsprodukter till behovet av att tillfället stärka upp sitt kapital vid trängande behov. Idag finns det flera låneformer tillgängliga för alla som täcker upp de flesta av våra kommande behov. Nedan beskriver vi några av de låneformer man som privatperson kan använda sig av idag, om eller när ett behov av kapitalförstärkning infinner sig.

Bostadslån
det är inte så många år sedan detta var bankernas marknad. Bostadslånet kunde lättast och i stort endast tas i någon av våra storbanker.  Men de senaste åren har detta förändrats radikalt. Idag finns det gott om företag och finansbolag som erbjuder bostadslån till bra räntor, allt från strax under 5% upp till 8% effektiv ränta per år. Det finns även finansbolag som accepterar betalningsanmärkningar, vilket i stort är omöjligt hos bankerna. Detta är ett av det lättaste lånet att få på marknaden då man har sin bostad som säkerhet för lånet.

Låna för att köpa bil
Ibland har man behovet av att införskaffa sig en ny bil, det kan vara en helt ny bil eller en begagnad bil inköpt genom något bilföretag. För att finansiera bilköpet har man idag flera alternativ. Oftast har bilföretaget själv egen finansiering med avbetalning eller så de samarbetar med något finansbolag.

Det kan dock vara värt att se vilka finansbolag som kan tänkas låna ut pengar till dig för att finansiera ett bilköp. Det kan ibland löna sig att låna pengar direkt från ett finansbolag, vilket innebär att när du valt ut en bil så betalar finansbolaget bilfirman och man betalar en månadsavgift till finansbolaget. Under tiden man har lån på bilen är bilen finansbolagets säkerhet för lånet och bilens ägare är således finansbolaget, precis som vid vilken finansiering som helst när man har säkerheter för sitt lån. Den dagen man har betalt lånet till fullo överlåter finansbolaget bilen. Ett finansbolag kan också finansiera ditt bilköp från privata säljare om du hittar din bil i en tidningsannons eller på blocket.

Lån för konsumentköp
Det finns tillfällen då man vill, eller kanske måste, investera i någonting nytt. Det kan till exempel vara en 40 tums tv som man har försökt att spara ihop till men inser att det kommer att ta alldeles för lång tid. Det kan också vara mer tråkiga inköpsbeslut som till exempel att en frys eller kyl helt plötsligt har slutat att fungera. Men det finns förstås lösningar på detta också.

Alla företag som säljer teknik eller vitvaror har egna finansieringslöningar. De kan ofta erbjuda räntefria avbetalningsformer för dina inköp. Dock rekommenderar vi att ni, innan ni väljer något av dessa erbjudanden, ser er om på marknaden för att eventuellt kunna finna bättre finansieringsalternativ. Det finns ett flertal finansbolag som ofta kan erbjuda en bra ränta och finansiera era inköp och som samtidigt kan ge er bättre villkor på längre sikt.

Kontantlån för tillfälliga behov
Att det ibland kommer upp ett tillfälligt kontantbehov har säkert drabbat alla. Ibland har man således ett behov av att snabbt kunna låna pengar en kort tid för att kunna göra ett inköp eller betala en oväntad utgift. Det finns idag gott om seriösa företag som lånar ut upp till 3000 kr på 30 dagars kredit för en acceptabel avgift. Man erhåller oftast pengarna samma dag och återbetalar dessa efter 30 dagar.

Ibland hamnar man i situationer då man behöver ett tillfälligt handlån för att klara av en oväntad utgift eller för att kunna utnyttja ett erbjudande som bara gäller för stunden. I vissa fall har man kanske möjlighet att kortfristigt kunna låna av sin familj, av någon släkting eller av vänner. Men om den möjligheten inte finns så finns det gott om företag som lånar ut upp till 3000 kr på 30 dagars kredit, oftast samma dag, till hyfsade avgifter och ränta.

Dock finns det ytterligare alternativ till att snabbt låna kontanter än att låna av familj eller genom snabblåneföretag. Om man har någon form av säkerhet vill säga. Det är att låna på pantbanken.

Hos pantbanken kan du låna betydligt högre belopp än 3000 kr, beroende på värdet av din säkerhet, pengarna betalas dessutom ut omgående, direkt i handen, vilket innebär att låneformen är minst lika snabb som snabblån. Pantbanken har dessutom relativt bra avgifter, 50 kr i uppläggningsavgift och därutöver utgår en ränta på 4-5% per månad fram till den dagen du löser lånet och hämtar ut dina tillbehörigheter. Hos pantbanken är dessutom kredittiden hela 90 dagar, med möjlighet till förlängning om man inte har möjlighet att lösa hela lånet efter 3 månader.

För att låna hos pantbanken behöver man någon form av säkerhet. Säkerheten kan vara allt från smycken, kameror, tavlor, en stereo eller andra föremål som har ett marknadsvärde motsvarande det belopp man lånar. Fördelen att låna på pantbanken är att man aldrig kan hamna i tråkigheter med kronofogdemyndigheter eller drabbas av dyra kravhanteringsavgifter. Kan man inte lösa lånet kan man alltid förlänga lånet ytterligare 3 månader genom att betala in räntekostnaden för de 3 månader som har gått.

Dessutom är räntan hos pantbanken avdragsgill i deklarationen, till skillnad från andra snabblåneföretag som tar avgifter för sina lån.

Många butiker erbjuder idag sina kunder att köpa varor på räntefria lån, 0% ränta. Erbjudandet innebär att alla kan handla, oavsett om man har kontanter för dagen eller inte. Men är det verkligen billigare att köpa sina produkter med räntefria lån än att ta ett vanligt lån hos sin bank och betala ränta.

Till att börja med så finns inga gratislån, alla företag som lånar ut pengar behöver självklart tjäna pengar också. Istället för ränta får man betala en uppläggningsavgift för lånet och en aviseringsavgift för varje månadsfaktura man erhåller. Dessa avgifter innebär att långivaren har fullgod täckning för utlånandet av sina pengar iallafall.

Men det är först när man missar en betalning eller begär anstånd som lånet helt plötsligt blir betydligt dyrare och det är då långivaren börjar tjäna sina stora pengar.

Avgifter för kravhanteringen och att lånet, enligt det finstilta, plötsligt omvandlas till ett lån där ränta ska utgå med upp till 20% per år är vanligt och helt plötsligt sitter man med ett mycket dyrt lån med hög ränta. Självklart drabbar det inte alla, men man ska veta att idag betalas mellan 20-30% av alla räkningar efter påminnelse eller i värsta fall inkassokrav. Det innebär att över 1 av 5 personer ligger i riskzonen att få sitt räntefria lån att övergå till ett mycket dyrt och räntebaserat lån.

Så en fråga man ska fundera på innan man köper sina produkter med räntefria lån är ”om jag inte har pengar idag, kan jag säkert betala om 3 månader”.

Ibland kan det vara bättre att jämföra med sin bank eller kreditgivare. Även om lånet inte är räntefritt kanske kostnaden i slutändan ändå blir mindre än ett räntefritt lån.

Amorteringsfria lån till privatpersoner är en relativt ny låneform och finns idag inte att få hos speciellt många finansbolag. Men detta kan mycket väl förändras inom kort.

Låneformen passar inte alla, ibland är det bättre att låna pengar och att amortera på hela lånet, både ränta och kapital, löpande varje månad för att efter lånetiden vara helt skuldfri.

Men om man har behov av att till exempel investera i någonting som man vet ger tillbaka en avkastning efter några år så är det förstås en mycket bra låneform.

Amorteringsfritt lån fungerar så att man lånar en summa på exempelvis 50 000 kr. Man väljer löptiden till mellan 1 och 10 år. Under den tiden betalar man bara ränta på lånet och först efter att lånet förfaller betalar man, som en slutbetalning in hela kapitalet man lånat, i detta fall 50 000 kr.

Det går att få amorteringsfria lån idag till mycket bra räntor, ända ned till bara 7% per år. Detta innebär att man varje månad betalar ett fast belopp avseende ränta på ungefär 300 kr för sitt lån. Oavsett om man lånar i 1 år eller i 10 år så är beloppet man betalar varje månad detsamma.

För att detta lån ska vara ett bra alternativ till andra låneformer så ska man förstås veta att de pengar man lånar kan omsättas i någon form av investering under den tid man lånar så att de ger en avkastning på kapitalet så att när lånet förfaller till betalningen så ska hela kapitalskulden kunna lösas.

Snabblån, mikrolån eller smslån som det kallades när det kom startades i Sverige under år 2006. Under år 2007-2008 etablerades det massor av företag som började låna ut pengar till allmänheten. Lånen låg på mellan 1000 till 3000 kr och prissättning för avgifterna var individuell och kunde skilja på flera 100 kr mellan bolagen. Nu har marknaden stagnerat och prissättningen hos de flesta seriösa utlånare har nått en nivå som är rimlig och motsvarande företagets kostnader för lånehanteringen.

Företag som erbjuder snabblån har en mycket bra service för personer i behov av ett kortfristigt lån. Möjligheten att kunna ansöka, bli kreditgranskad, få lånet beviljat och utbetalt samma dag skapade är unik. Det innebär att man inte behöver låna i onödan, man kan vänta tills behovet av ett lån verkligen infinner sig och då snabbt fatta ett beslut om att låna.

Det kostar förstås en slant att låna pengar på 30 dagar, kostnaden är dels en administrativ avgift för kreditbedömning och hantering av lånet och dels en ränta på kapitalet man lånar. Kostnaden är i sig egentligen inte anmärkningsvärd men uppfattas så då lånets storlek är maximerat till 3000 kr. Hade lånet varit på 100 000 kr hade ingen reagerat på avgiftens storlek, hanteringen är dock densamma för båda summorna.

Kostnaden för att låna pengar i en bank liggen på mellan 600-1000 kr för administrationen. Därtill tar banken ut en skälig ränta som löper under lånets löptid, som oftast är 1 år eller mer. För snabblåneföretaget är kostnaden för att administrera ett lån bara hälften så hög. Problemet uppstår då lånet bara löper på 30 dagar eller 1 månad och när man beräknar effektiv ränta ska avgifter för lån bakas in i beräkningen. För bankerna som har lån över ett eller flera år gör inte administrationsavgiften speciellt mycket på räntan men för ett snabblåneföretag ska hela avgiften slås ut på 30 dagar, vilket skapar en gigantiskt årlig ränta på upp till 1000 % fast den riktiga räntan troligtvis ligger på 1-2% per månad eller 12-24% per år på kapitalet. Detta är i många fall gravt missvisande.

Självklart rekommenderas inte att ta krediter som man inte har råd att betala eller behöver men att tjänsten finns ger en bra lösning om man har ett kortsiktigt behov av kapitalförstärkning.

Efter avregleringen av bankverksamheten under år 2004 tar även lite större finansbolag emot inlåning från allmänheten. Finansbolagen erbjuder idag oftast betydligt bättre ränta än vanliga storbanker och har, precis som storbankerna, en insättningsgaranti på upp till 500 000 kr.

Att spara sitt kapital hos ett etablerat finansbolag är lika säkert idag som hos en vanlig bank, räntan ligger på mellan 1-5% per år, beroende på finansbolagets behov av kapital, vilket styrs av dess möjligheter att omsätta kapitalet.

Kapitalet som finansbolagen lånar in från allmänheten används till att delfinansiera finansbolagets övriga verksamhet såsom fakturaköp och utlåning.

Det finns både för och nackdelar med att låna ut sina pengar till ett finansbolag. Nackdelen är kanske främst att man inte kan koppla uttagskort till sitt konto eller göra betalningar online. Dock kan man administrera och följa upp sitt konto online och även begära utbetalningar till sitt vanliga bankkonto, vilket vanligtvis tar upp till 24 timmar. Fördelen är just att det är ett sparkonto och att möjligheten till att snabbt komma åt sina pengar minskar risken för att använda dessa till annat än just sparande.

Finansbolagen har oftast kostnadsfria uttag och inga begränsningar på antal uttag som kan göras. De flesta finansbolag har en minsta och högsta gräns för hur mycket man kan spara och som aldrig eller mycket sällan överstiger den bankgaranti som staten ger.

Vill man ha ett säkert sparande som ger en lite högre ränteavkastning än vanliga bankerna rekommenderas ett sparande i något av de etablerade finansbolagen.

När man väljer hos vilken bank man vill ha sitt sparkonto så är naturligtvis den ränta man får på insatta pengar en viktig aspekt. Tyvärr ger de stora svenska bankerna väldigt låg ränta på vanliga sparkonton. Ibland ges faktiskt ingen ränta alls. Därför väljer många att lägga sitt sparkonto hos en alternativ bank, ofta en sk nischbank, som brukar erbjuda västenligen bättre sparränta.

Innan du sätter in pengarna på ett högräntekonto – glöm inte att kontrollera hur många uttag du tillåts göra på ett år utan att den höga räntan försvinner. Ett sparkonto har antingen fria uttag, eller så får du bara ta ut ett begränsat antal gånger under en viss tidsperiod.

Sparkonto är ett relativt säkert sätt att spara dina pengar på. De flesta sparkonton skyddas av den statliga insättningsgarantin. Det betyder att du  får ersättning från staten om din bank går i konkurs. Garantin ger en maximal ersättning på 50 000 euro per kund och bank. Sedan den 6 oktober 2008 omfattas alla typer av konton oavsett om sparandet är bundet eller fritt att ta ut.

Om du letar efter den högsta sparränta som finns tillgänglig är Akelius ett bra alternativ. De erbjudet en mycket förmånlig ränta, men insättningen omfattas inte av den statliga insättningsgarantin och insatt belopp begränsas till 50 000 kronor.

Om insättningsgaranti är viktigt för dig bör du istället välja Bank2 som erbjuder en av marknadens bästa sparräntor för privatpersoner. Den höga räntan erhålls om inga uttag görs på tolv månader. Räntan är rörlig.